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在現(xiàn)今社會(huì)，提高消費(fèi)者的數(shù)字金融知識(shí)水平顯得尤為重要，同時(shí)也充滿(mǎn)挑戰(zhàn)。這直接影響到眾多消費(fèi)者在數(shù)字金融潮流中的權(quán)益維護(hù)和應(yīng)對(duì)能力。
提升數(shù)字金融素養(yǎng)的時(shí)代需求
當(dāng)前我們身處數(shù)字化時(shí)代，金融行業(yè)的變化尤為突出。以2016年杭州G20峰會(huì)通過(guò)的數(shù)字普惠金融高級(jí)原則為例，它強(qiáng)調(diào)了數(shù)字技術(shù)及金融知識(shí)的普及至關(guān)重要。同樣，2019年人民銀行發(fā)布的金融科技發(fā)展規(guī)劃也體現(xiàn)了這一點(diǎn)。這些事實(shí)說(shuō)明，時(shí)代呼喚消費(fèi)者提升數(shù)字金融素養(yǎng)。以一些中小城市的中老年群體為例，他們對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的理解較為遲緩，這阻礙了他們享受便捷的金融服務(wù)。盡管數(shù)字金融發(fā)展迅速，但不少消費(fèi)者尚未能充分適應(yīng)。
在這個(gè)時(shí)代背景下，若消費(fèi)者的數(shù)字金融能力未能增強(qiáng)，那么他們?cè)谟龅皆絹?lái)越繁雜的數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)可能會(huì)感到迷茫。以某些新興的網(wǎng)絡(luò)貸款為例，其利率計(jì)算相當(dāng)復(fù)雜，眾多年輕人因缺乏相關(guān)金融知識(shí)，很容易掉入債務(wù)的漩渦。
數(shù)字金融素養(yǎng)的新內(nèi)涵
數(shù)字金融素養(yǎng)是新時(shí)代金融素養(yǎng)的一個(gè)新方向。它并不僅僅是數(shù)字與金融知識(shí)的簡(jiǎn)單相加，而是涵蓋了眾多新的知識(shí)點(diǎn)。目前，眾多金融產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行推廣，這促使消費(fèi)者對(duì)數(shù)據(jù)隱私和敏感信息有了新的理解。比如，某些金融應(yīng)用會(huì)搜集用戶(hù)的消費(fèi)信息，這就需要消費(fèi)者對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。
數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使得金融產(chǎn)品能夠服務(wù)更多樣化的客戶(hù)群體。不論收入高低、年齡大小、職業(yè)各異，他們都能享受到金融服務(wù)。因此，各個(gè)群體都需要提高自己的數(shù)字金融知識(shí)水平。比如，年輕的職場(chǎng)人士和年長(zhǎng)的退休者，他們的金融需求和可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)各有不同，但都需要掌握適應(yīng)數(shù)字金融的技能。
我國(guó)現(xiàn)狀面臨挑戰(zhàn)
盡管我們努力推動(dòng)提升消費(fèi)者的數(shù)字金融知識(shí)水平并取得了一定成果，但問(wèn)題依然不少。與數(shù)字金融的迅猛發(fā)展相比，許多人對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)相當(dāng)有限。以農(nóng)村地區(qū)為例，網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)钠占俺潭认喈?dāng)?shù)汀６鄶?shù)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足。
不同消費(fèi)者在數(shù)字金融知識(shí)上存在顯著差距。城市中受教育程度較高的人群可能對(duì)新型的支付手段反應(yīng)敏捷，然而，部分老年消費(fèi)者對(duì)于基礎(chǔ)的手機(jī)支付功能都感到膽怯。這種情況表明，在提高消費(fèi)者數(shù)字金融能力這一領(lǐng)域，我們?nèi)悦媾R諸多挑戰(zhàn)。
數(shù)字金融創(chuàng)新提出高要求
現(xiàn)在金融界流行“科技是金融的靈魂，數(shù)據(jù)是金融的命脈”。盡管數(shù)字金融產(chǎn)品依靠技術(shù)降低了購(gòu)買(mǎi)難度，但它們的金融專(zhuān)業(yè)性和復(fù)雜性并未減少。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，表面上看借貸過(guò)程簡(jiǎn)單，實(shí)則背后涉及復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和還款流程。這反而提高了對(duì)長(zhǎng)尾客戶(hù)數(shù)字金融素養(yǎng)的要求。
數(shù)字金融應(yīng)用的推廣手段正在演變，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，提升警惕性和加強(qiáng)隱私保護(hù)至關(guān)重要。一些金融軟件會(huì)發(fā)送定制化的產(chǎn)品推薦，而這背后依托的是大數(shù)據(jù)技術(shù)。消費(fèi)者若想維護(hù)自身權(quán)益，就得了解這一機(jī)制的工作原理。
政府應(yīng)起到的作用
提高民眾對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知水平是一項(xiàng)復(fù)雜的任務(wù)，政府在推動(dòng)這項(xiàng)工作中扮演著關(guān)鍵角色。國(guó)家普惠金融計(jì)劃中可以加入提升數(shù)字金融素養(yǎng)的內(nèi)容。例如，規(guī)劃中可以具體說(shuō)明如何開(kāi)展金融知識(shí)的普及活動(dòng)。此外，數(shù)字金融的宣傳教育也可以融入金融消費(fèi)者權(quán)益日和金融知識(shí)普及日的相關(guān)活動(dòng)中。
政府能夠?qū)κ袌?chǎng)進(jìn)行規(guī)范，并維護(hù)消費(fèi)者利益。比如，它規(guī)定金融機(jī)構(gòu)需讓金融產(chǎn)品的說(shuō)明簡(jiǎn)單明了，尤其是關(guān)于數(shù)字技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和操作方法，必須向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知。
精準(zhǔn)化教育提升素養(yǎng)
金融教育工具需實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)與數(shù)字化發(fā)展。各類(lèi)數(shù)字金融服務(wù)面向不同客戶(hù)，教育內(nèi)容也應(yīng)有所區(qū)分。以購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品為例，需對(duì)有理財(cái)需求的客戶(hù)進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)字金融教育。而對(duì)于習(xí)慣使用手機(jī)支付的年輕人，則需在移動(dòng)支付安全等方面進(jìn)行教育。
推動(dòng)數(shù)字用戶(hù)金融能力的增強(qiáng)和金融用戶(hù)數(shù)字技能的提升，實(shí)現(xiàn)雙方共同進(jìn)步。比如，使熱衷于數(shù)字技術(shù)的用戶(hù)深入掌握金融知識(shí)，同時(shí)也讓金融領(lǐng)域的從業(yè)者更熟練地運(yùn)用數(shù)字技術(shù)。
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